利上げ時代に人気が高まる住宅ローンの選び方　変動金利と固定金利どちらを選ぶべき？

日銀の利上げで住宅ローン選びが変わり始めている

2026年6月、日本銀行による追加利上げが有力視されています。

これまで長く続いた超低金利時代から、金利がある時代へと移行しつつある中、住宅購入を検討している方から多く聞かれるのが、

「変動金利と固定金利、どちらを選べばいいのでしょうか？」

というご相談です。

住宅ローンは数千万円を数十年かけて返済する大きな契約です。金利の選び方によって、将来の返済額に大きな差が生まれることもあります。

今回は、利上げ局面における住宅ローン選びのポイントについて解説します。

なぜ今、住宅ローン選びが重要なのか

これまで日本では長期間にわたり低金利政策が続いてきました。

そのため、多くの方が変動金利を選択してきました。

実際に住宅金融支援機構の調査でも、住宅ローン利用者の多くが変動金利を選んでいます。

しかし、日銀が利上げを進める現在の環境では、これまでと同じ感覚で住宅ローンを選ぶことが必ずしも正解とは限りません。

今後の金利動向を踏まえながら、自分たちのライフプランに合った住宅ローンを選ぶことが大切です。

変動金利のメリットと注意点

変動金利の最大の魅力は、借入時の金利が低いことです。

毎月の返済額を抑えやすいため、

• 借入額を増やせる
• 家計に余裕を持たせやすい
• 繰上返済資金を確保しやすい

といったメリットがあります。

一方で、利上げ局面では将来的な金利上昇リスクがあります。

例えば現在は低金利で借りられても、今後数回の利上げが行われれば返済負担が増える可能性があります。

特に、

• 借入額が大きい
• 返済期間が長い
• 家計に余裕が少ない

というご家庭は注意が必要です。

固定金利を選ぶ人が増えている理由

最近では固定金利への関心も高まっています。

固定金利は借入時に決まった金利が返済終了まで変わりません。

そのため、

• 将来の返済額が分かる
• 家計管理がしやすい
• 利上げの影響を受けない

という安心感があります。

特に子育て世帯では、

• 教育費
• 車の買い替え
• 老後資金

など将来の支出計画を立てやすいことが大きなメリットです。

「毎月の返済額が変わらない安心感」を重視して固定金利を選ぶ方も増えています。

注目される「固定期間選択型」

変動金利と全期間固定金利の中間として人気なのが固定期間選択型です。

例えば、

• 3年固定
• 5年固定
• 10年固定

など一定期間だけ金利を固定するタイプです。

お子さまが小さい時期や教育費がかかる期間だけ固定金利を選ぶなど、ライフプランに合わせた活用も可能です。

ただし、固定期間終了後の金利がどうなるかを事前に確認しておくことが重要です。

金利だけで選ばないことが大切

住宅ローン選びで陥りやすいのが、

「一番金利が低い商品を選べば得」

という考え方です。

しかし住宅ローンは、

• 世帯収入
• 将来の働き方
• 教育費
• 老後資金
• 貯蓄額

によって最適な選択が異なります。

例えば共働きで収入に余裕があるご家庭と、単独収入で子育てをしているご家庭では、取るべき金利戦略が変わります。

重要なのは「最も低い金利」ではなく、「無理なく返済を続けられる住宅ローン」を選ぶことです。

これから住宅ローンを組む方へのアドバイス

利上げが話題になると、

「もう少し様子を見よう」

と考える方もいます。

しかし、住宅ローン金利だけでなく、

• 土地価格
• 建築費
• 住宅設備価格

も上昇傾向にあります。

そのため、金利だけを理由に住宅購入を先送りすることが必ずしも有利とは限りません。

住宅ローン選びで大切なのは、

「今の金利が安いか高いか」

ではなく、

「将来の家計でも無理なく返済できるか」

という視点です。

まとめ

日銀の利上げによって、住宅ローン選びはこれまで以上に重要な時代になっています。

変動金利には低金利という魅力があり、固定金利には将来の安心感があります。

どちらが正解というわけではなく、ご家族のライフプランや家計状況によって最適な選択は異なります。

カトリホームでは、住宅ローンの金利比較だけでなく、将来のライフプランを踏まえた資金計画のご相談も承っています。

「自分たちにはどの住宅ローンが合っているのだろう？」

そんな疑問をお持ちの方は、お気軽にご相談ください。